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  車險小教室:保單條款簡單說之車體險
AUTONET記者:衛清風(09/28/2018星期五)

雖然在車險小教室專欄開始連載之後,我們時常以實例來闡述車險各險種的重要性,但對於險種的條款卻沒有太深究,而車險小老師也發現,我們談過好幾次的車體險,目前還沒有跟讀者們詳細說明過,但保險條款就跟法律條文一樣,每個字句都看得懂,但對於其中意思卻又似懂非懂,有鑑於此本專欄也呼應所謂法律白話文的運動,用簡單且正確的方式,來為讀者們解釋保單條款。

 
因颱風或洪水所造成的車損是不在甲式與乙式車體險理賠範圍內的
 
正如許多車主都知道的,車體險依據理賠範圍大小分為甲式、乙式、丙式乙級丙式限額(也有人稱為丁式)。其中甲式保障範圍最廣,價格自然最貴,而根據條款,甲式車體險雖然聽起來是什麼狀況造成車體損傷幾乎保險公司都陪,但實際上還是有理賠範圍的,包括:碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物,另外還包括第三者之非善意行為與不明車損。

也就是說,除了撞到他人的車輛之外,只要上述情況造成車損,甚至是其他人惡意刮車、甚至不知道為什麼車子就是受傷了,都能夠與保險公司申請理賠。但有個狀況例外就是遇上「天災」時,包括因為颱風、洪水甚至地震等天災所造成的車損,是不在甲式車體險的理賠範圍之內的,可別因為業務員說會賠,就跑去保險公司理論甚至申訴。至於要因天災受損而能夠理賠,則是要附加颱風洪水險的附加條款,不過在台灣是個多颱的氣候,在風險係數較高的情況下,保費自然也比較高。

乙式則是與甲式理賠範圍相同,但不包括第三者之非善意行為與不明車損,若以一般有車庫的車主的話,乙式來說就很夠用了,因為除了馬路上會遇到的狀況會賠,運氣不好時候會遇到的狀況也在內了,最多就是沒辦法防小人,另外颱風、洪水同樣不包含在內。

最後的丙式與丙式限額,則是將保障範圍限定在「車碰車」,講得精確一點,必需是「有車牌的車撞有車牌的車」,所以只要與掛有國家制式車牌的車輛發生碰撞都可以啟動理賠。但要注意的是,近幾年路上多了很多輕型電動車和腳踏車,基本上與這種車輛發生碰撞,丙式車體險是無法啟動理賠的。但據了解,部分保險公司會在條款中註明一些特殊狀況,也是有理賠的機會。不過這樣的理賠,其實會反應在隔年的保費上,畢竟如果不是自己的責任,但保險公司也找不到人追償(有車牌就可以找到車主追償,所以限制有牌照之車輛立意在此),加上保險公司畢竟還是個營利事業,所以是不可能做虧錢生意的。

至於丙式限額,理賠範圍同樣是限定車碰車,並且會有理賠額度上限,通常這也代表是保險公司所判定這輛車的殘值。而如果車輛撞到修超過殘值,建議還是直接換車吧!

 
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